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市场分析
指纹支付 为何夙愿难偿?
2008/7/23 8:06:28
     将手指在一台指纹终端机上轻轻一按,3~5秒后,顾客就完成了对购买商品的付款。这样一幕就发生在上海一家便利店。顾客在付款的时候,没有直接付现金,也没有刷卡,仅仅是扫描了一下自己的手指就完成了支付过程。如今,这种简单的支付方式已经从令人惊奇的电影大片中走到了现实生活里。
    今年10月以来,上海百盛百货、运动100、可的超市、光明便利店等千余家商户开通了“指纹支付”业务,广大上海市民终于体验了“指纹支付”所带来的便利。据了解,这是中国农业银行上海分行和上海立佰趣信息科技有限公司(简称立佰趣)推出的全新的消费支付方式—“指付通”指纹支付。而上海也有幸成为了亚洲首个启动该项业务的城市。
    那么究竟什么是指纹支付呢?与传统的支付方式相比,它又能给人们带来怎样不同的体验呢?

指纹支付是怎么回事?
    据中科院自动化所生物特征认证与测评中心专家谭铁牛介绍,生物识别是目前最为安全与方便的识别技术,它不需要记住复杂的密码,也不需随身携带钥匙、智能卡之类的东西,生物识别技术认定的是人本身。而指纹是每个人独有的生物特征,因此它具有唯一性。并且指纹在一定时期内具有稳定性,不易伪造和假冒,因此完全可以确保用户账户安全。
    “指纹支付业务采用的是活体指纹识别技术,该项技术也是目前生物识别技术中最为成熟的。”立佰趣公司CEO陈晓峰说,消费者将个人指纹信息与指定的付款账户绑定,日后在消费时只需要伸出手指,并输入身份识别码就能轻松完成付费,而这一过程仅仅需要5秒钟。在这5秒钟之间,系统就会通过认证、识别出消费者关联的账户,并从该账户自动转账支付消费款项。
     据记者了解,指纹支付业务使用的是指纹特征点数据识别技术,即不使用用户实际指纹图像,而是在每一枚指纹中提取若干微小的特征点,并将其以矢量加密的方式转化为一组指纹数据信息,这也就形成了一组指纹密码。而如果我们每次按压手指时的力度或方向不同,产生的指纹数据信息也会不同,这也就是说,该业务能形成“动态的指纹密码”,这样更保证了安全。
    那么,是否会因为每次的指纹数据不同而影响识别呢?对此,陈晓峰解释说,该项识别是通过算法对不同组数据的内部逻辑关系加以判断。他打了个比方: “每次按压手指产生的不同指纹数据就好像是不同的数学加法题,而指纹算法就好像是该加法题的逻辑算法。虽然每次题不同,但是如果是同一个手指的指纹信息,最后计算出的数值也会相同,因为如果录入的指纹数据逻辑关系与已存的指纹数据逻辑关系相同,即可视为同一个“密码”,从而判定为同一人。”
    “指纹支付”之所以不使用个人实际指纹图像,陈晓峰介绍说,这样做的目的是,即使任何人获得了这些指纹数据也绝对无法逆推出指纹图像或是仿制出他人的物理指纹,因为每次指纹密码是动态的。此外,由于将指纹信息转化成了数据信息,也就是将图像变成了数据,从而也解决了数据量过大带来的传输问题。
    据记者了解,目前,指纹支付业务仅仅在上海部分商户中开通,也只有上海农业银行才支持该业务,预计今年年底民生银行、兴业银行、中信银行也将开通该项业务,而明年北京、广州、深圳、香港等地也将陆续推广该业务。

 能否超越传统支付方式?

   指纹支付被看做是一种不同于现金、银行卡、网上银行、电话银行的新型支付方式,是现有支付方式的一种有效补充。指纹支付与传统的支付方式相比有很多优点,比如不用担心钱包被盗,忘记密码,卡被消磁、盗刷等问题。据记者了解,该项业务运作仅10余天,每天新增用户就有8000名,而且用户对使用的效果都非常认可。
    然而,指纹支付目前仅仅是在上海一个地区使用,也仅仅只有农业银行一家银行加入其中。如果要实现指纹支付真正的便利,必须在多地区、多银行之间都能使用。指纹支付能否推翻传统的、封闭的支付方式,使之达到互联互通的效果呢?分析人士提出了疑问。
     首先,由于各家银行的系统和技术标准都不尽相同,当不同的银行加入其中时,就可能出现技术标准不统一的问题。如果要解决这个问题,势必会提高开发成本,而高成本势必在一定程度上挫败用户的积极性。
    针对此疑问,陈晓峰说,在业务系统及技术标准方面,各家银行是不会完全相同的,但立佰趣会根据不同银行的实际情况而配合实现指纹支付的技术开发、对接。他认为,技术是业务后台实现方式,即使两家银行的技术标准不同,但在业务标准和使用标准上能够做到统一就可以了; 另外,在指纹支付业务中,立佰趣的盈利来自于交易的分成,这是与各家银行单独事前谈判的结果,并不会因为成本投入的提高,而向用户收费。
     其次,就是各方利益的协调问题。如果要实现跨区域的业务,就需要重新分配各方既得利益。而消费者是否会来承担这部分的费用呢?众所周知,银行卡已经发行使用了多年,银行卡本身的技术问题并没有引来多少争议,但是异地存取款收取手续费、ATM同城跨行取现收费等一系列的利益问题却引得很多人争论不休。
     指纹支付业务中,会不会随着其他银行的不断加入,而重蹈银行卡的覆辙呢?陈晓峰认为,指纹支付业务与银行的存、取款业务的模式不同,即使跨地区进行支付也不会产生额外成本,同样也不会像异地或跨行存、取款那样涉及各方利益重新分配的问题。
    尽管立佰趣解释了人们对指纹支付业务的各种疑问,但是还是有人对此抱有怀疑态度,指纹支付业务能否“纯洁”到底,还得让时间来证明。除此之外,“尽管许多超市和日常消费类的商户已经踊跃参加到上海新推出的指纹支付业务中,但是没有参加的商户还是占多数,如果指纹支付不能普及到绝大多数用户,那它就会形同虚设,最终免不了半路夭折的命运。”有关分析人士认为。

如何开通指纹支付?
    据立佰趣CEO陈晓峰介绍,开通指纹支付业务有两种方式: 一种是到中国农业银行上海分行长宁支行各下属营业网点申办该业务,完成用户本人的银行账户与指纹绑定并设置身份识别码,即可免费开通并使用该业务; 除此之外,用户也可在中国联通、罗森便利店和可的便利店等各大商户指定营业网点完成指纹注册、开通“指付通”电子钱包。
    据记者了解,使用指纹支付时,用户需提供的,除了本人的指纹信息之外,还有一个身份识别码,据记者了解,该身份识别码是明码,并非密码,可以公开,并允许多人共同使用同一个身份识别码,它仅具有索引功能,就好像图书的索引号,作用就是帮助系统加快用户指纹数据信息的查找速度,使整个支付过程更为顺畅。
    据陈晓峰介绍,指纹支付并非适合所有个人用户,因为准确的指纹识别需建立在健康的指纹基础上。有个别人群因先天不具备指纹或后天指纹劳损(一般因长期从事某项特殊劳动,造成指纹局部或全部磨平),以及因病理原因造成的手指严重蜕皮、干裂、过度潮湿等情况,是无法识别通过的。“当然这个人群比例非常小,不足1%。”陈晓峰补充说道。
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